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李子卿：对中国建立个人征信系统的一些看法

中国·海南 www.hixypj.com 时间：2003-3-19 来源：新浪财经




李子卿：对中国建立个人征信系统的一些看法　　女士们、先生们，早上好。今天我想谈一谈对中国建立个人征信系统的一些看法。因为我们国家最近大家注意到，我们现在各银行到现在为止个人消费信贷总的贷款余额，资产这方面已经是达到了五千亿。光大银行这方面也有很大的发展，已经有了一百亿的个人消费信贷。在银行来说，个人消费信贷，个人资产业务这一块，在银行中的比重越来越多。过去银行主要是对公，对企业提供工商、融资、长期贷款和固定资产贷款，现在不一样了，个人消费信贷发展越来越快。大家对个人征信、企业资信表现出了越来越多的关注。人民银行业在抓紧建设这个系统。我是从一个商业银行的角度谈谈个人消费信贷引起的个人资信、个人信用这方面的看法。　　大家知道，自从改革开放以来，社会主义市场经济发展非常快，整个经济也像西方一样，很多东西都很多，有卖不出去的趋势，为了实现社会经济正常的循环，现在比较鼓励进行消费。这样从生产变成真正的交换，实现分配，实现真正的价值，整个社会经济处于良性循环状态。这样国家比较鼓励消费。另一方面，我国经济比较活跃，现在各阶层的收入拉开了差距，所以说很多收入灵活性比较强，过去是固定死了，大家都挣56块钱，这方面已经比较活跃了。还有一个方面，国家最近几年的改革力度、房改、车改等一系列改革把一些很多东西转向了社会。在购房、买车的问题上，很多人没有那么多的积累，需要借助银行信誉来实现自己的消费目标。这方面也需要加大对银行信用的要求。　　新一代的年轻人工作环境比较好，收入比较高，这些同志对消费信贷提出了一些自己的要求，希望自己在未来有保证收入的情况下，先提前购房、购车，也对各银行提出了这方面的要求。　　面临这样的要求，银行一定要积极对社会的要求作出回应，银行这几年个人资产业务发展比较快，是银行一个突出的方面。可是社会信用如何做？怎么能保证银行的资产贷出去以后能够稳定地收回？这是一个比较突出的问题。所以对社会信用，信用调查，信用的评估提出了一个新的课题。现在银行一些传统的做法是什么样的呢？你买车，我们提供消费信贷，为了保证还款，把保险公司纳进来，缴纳保险费，如果不能还款，由保险公司进行还。这样对个人增加了压力，并不是一个唯一的好办法。最好的办法是对个人信用进行评估，根据个人的信用，根据未来的收入不同，提供不同的信用贷款，这样就提前实现目标，减轻负担。　　今天就此问题我谈一下看法。　　征信系统的建设目标，首先企业合格人经济行为的信息汇集，必须把经济行为做一个汇总出来，提供有关部门进行查询，不是局部部分的，特别是企业的经济行为，应该是比较健全的。第二，企业和个人融资行为的信息汇总，向银行借了多少钱，还了多少，这种状况要如实披露和汇总。第三个，企业和个人的资信信息汇集是全国唯一的，不能各地搞各地的，有的城市也在酝酿，上海搞了征信机构，北京也在搞，就跟信用卡似的，各地18个城市都在搞，现在又要合并，这方面带来的问题比较多，应该是唯一的。现在人员流动比较多，这几年在上海工作，过几年在北京，这种流动性比较大。所以应该是全国唯一的，而不是一个地区性的，如果是地区性的，势必造成进一步的混乱。各地的资信行为不好评估，历史上的资信情况也不好评估，所以应该是全国唯一的，不是分割的，地区性的。　　另外企业和个人的资信披露应该有标准和规范，这是特别重要的，特别是个人的消费，个人的一些资信，应该是带有隐私性的，不是随意都可以公布的，这样做也是对整个资信系统的建设有比较大的危害。另外，企业和个人的资信应该及时更新，如果是唯一的，就比较容易能够及时更新，如果是分散的，就不容易及时更新。如果信息不能及时更新，信息就没有价值。相反，还能起到负作用，人家还款了，信息上没有记录。这对建立整个的社会信用是很有害的。我考察过欧洲国家，别的国家都是在一个国家建立一个两个集中的综合信用，当然有的国家比较小。像法国、英国这样的大国家，也都是集中式的，不是分散的。国内一说建征信，报纸上在不断谈，很多地区政府牵头建立各式各样的征信中心，这是一个很大的误区，走到这种路子上去，以后又是非常零乱的。现在的清算，银行间的卡信一样，又是比较混乱的。　　企业和个人自信的区别，企业是社会法人，其经济行为的合规性对社会影响巨大。企业和个人有一个巨大的不同，企业的危害比较大。蓝田公司，有人披露以后，才发现借银行几十亿巨额资金，自有资产不是很多，把很多银行陷进去了，最大的银行是十几个亿。我们光大银行这样的也进去了一点，这样的社会影响比较大，必须要彻底披露，大家都知道才可以，逼迫企业应该很规范、负责任。最近美国也揭露了一些企业，危害非常大，和个人不一样。另外，企业的资信披露应该尽可能公开，企业规范，披露的信息该应该多一些，这个企业可以查询到哪家银行借款，有多少还了，目前欠款情况如何。第三，企业的资信包括银行借款、对外负债和欠



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